Het lijkt erop dat huizen straks niet meer volledig gefinancierd mogen worden door de bank. Dit levert een groot probleem op voor starters. Deze mensen hebben doorgaans namelijk weinig spaargeld.

De Nederlandsche Bank is van plan de hypotheek te beperken tot 90% van de woningwaarde. Het doel hiervan is om ervoor te zorgen dat de totale hypotheekschuld vermindert.

Wij Nederlanders vinden het heel normaal dat we bij een bank kunnen aankloppen voor een hypotheek van 100% of zelfs 110% van de waarde van een woning. Het is zelfs jaren zo geweest dat in Nederland werd geadviseerd om niet te gaan huren. Ga snel een huis te kopen omdat je anders en dief bent van je eigen portemonnee. Starters in andere landen kijken ons raar aan. Nederland is een grote uitzondering wat betreft starters. Dit stelde de Europese centrale bank al vast in een rapport dat drie jaar geleden werd opgesteld. Nederland was toen het enige land waar banken bereid waren om bij de aanschaf van het eerste huis meer dan 100% van de waarde van de woning te verstrekken. In Nederland lag het gemiddelde destijds op 101%. In Duitsland was dit beduidend lager daar was het percentage 70% en in België lag het iets hoger met 80%. In Italië lag het nog veel lager. Daar wordt een hypotheek verstrekt van gemiddeld 65% van de woningwaarde.

In Duitsland is het niet zo dat je bij eerste baan direct naar de bank gaat om een hypotheek af te sluiten voor het kopen van een huis. Het is daar heel gebruikelijk om eerst een aantal jaren te sparen en eigen geld mee te brengen. Als je in Duitsland minder dan 20% eigen kapitaal hebt, krijg je domweg geen hypotheek. Het begrip starters kent men dus in Duitsland ook eigenlijk niet. Het is daar heel gebruikelijk om te gaan huren. De rente in Duitsland is een stuk lager, maar men kent er geen hypotheekrenteaftrek. De huizenprijzen liggen gemiddeld duidelijk lager dan in Nederland. Als je kapitaal in Duitsland gespaard hebt, kun je voordelig een hypotheek krijgen.

Ook van Belgen kunnen we zeggen dat het spaarders zijn. In België is de markt niet gericht op jonge starters. Uiteraard zijn ze er wel, maar ook daar sparen ze eerst enkele tienduizenden euro’s voordat ze besluiten een huis te kopen.

Het grote verschil met Nederland is het feit dat men in België niet voor een kleine starterswoning gaat, met het doel die later met winst te verkopen. Belgen verhuizen veel minder snel dan bij Nederlanders. Ze sparen direct voor een grote woning waarin ze met het gehele gezin kunnen wonen. Eventueel zelfs voor de rest van hun leven. Hierbij speelt familie ook een belangrijke rol. Al bij de geboorte kopen zij een stukje grond waar de kinderen later een huisje bouwen. Het is heel gebruikelijk in België om in een studentenkamer te blijven totdat je genoeg geld hebt gespaard om een hypotheek te krijgen.

De cultuur rond huizen in Groot-Brittannië leek tot een aantal jaren geleden behoorlijk veel op die van Nederland. Het was nergens zo gemakkelijk om een hypotheek te krijgen als een in Groot-Brittannië. Je hoefde daar de hoogte van je inkomen niet eens aan te tonen. Alles was mogelijk. Maar sinds het jaar 2008 is dat veranderd. De banken liepen veel te veel risico met het model dat men daar kende. De risicomodellen zijn flink aangescherpt. Ook daar moet je gemiddeld 20% eigen kapitaal meebrengen voordat je een hypotheek krijgt. Het minimum in Groot-Brittannië is 10%. De voorwaarde dan is echter wel dat je een hoog salaris hebt of een goedkoop huis koopt.